| 發布日期： 2009-02-09 | 小 | 中 | 大 | 【關閉窗口】 |
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專家建議,要想生病少花錢,市民最好擁有社保和商保“雙保險” 2009年,身在成都的你無疑是幸福的!隨著今年1月1日《成都市城鎮職工基本醫療保險辦法》和《城鄉居民基本醫療保險暫行辦法》的正式啟動實施,成都在社會醫療保障制度方面又走在了全國前列,率先實現了全成都“人人有醫保”的目標,這無疑讓成千上萬的成都人減少了很多后顧之憂。 然而,在充分享受到社保醫療的甜頭后,一些人卻又在心里泛起了嘀咕:經常有朋友問,我都上了社保了,還有必要再花錢買商業醫療保險嗎？與此相對,另一些人卻又走另一個極端,買了一大堆商業醫療保險,最后卻發現和已有的社保保障相重復。那么,我們應該如何設計自己的健康保險計劃,既做到少花錢,又能享受到最大保障呢？就此問題,記者日前走訪了中國人壽(601628,股吧)成都市分公司。 第一部分:醫療 光靠社保是不夠的 據衛生部信息中心數據顯示:人一生中患大病的幾率高達72％,得大病不可怕,可怕的是龐大的醫療費,因為這是社保無法完全承擔的。 有醫保 也需考慮商業健康險 身體是革命的本錢,但是,環境污染、精神壓力等諸多因素,使很多人的健康狀況堪憂。對此,我們一要預防疾病,呵護自己的健康;二要有所準備,使自己能夠病有所醫。然而,面對“看病難,看病貴”的醫療現狀,人們發現即使有社保,每次大病小情,不少醫療費用依然要自己掏腰包。 35歲的吳先生最近因病住院花去醫療費近20000元,其中屬于社保醫療報銷的有18000元,不屬于基本醫療保險支付范圍的費用2000元。出院后吳先生去社保部門報銷,結果拿回14620元,還須自付5380元。他意識到光靠社會醫療保險是不夠的,決定購買一些商業醫療保險作補充。 中國人壽成都市分公司的保險專家表示,目前國情決定我們的社會醫療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫療保險面臨不少的限制。首先是社保醫療報銷數額上的限制,簡單講就是“下有門檻費,上有封頂線”。據介紹,基本醫療保險統籌基金支付個人住院醫療費用設定有起付線和封頂線。起付標準以下和封頂線以上的醫療費用由個人賬戶或現金支付。社保只對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用按比例支付。 其次是報銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫療服務設施都不在社保醫保報銷范圍之內。對于交通事故所造成的醫療費用,社保醫保一般也是不報銷的。除此之外,在疾病期間經常發生的費用,比如營養費、護工費、收入損失等更不在報銷范圍之內。 社保是事后給錢,而商保中的重疾險是確診后就給錢,如出現大病,可以彌補很多家庭沒錢治病的困境;另外,商業保險的身故賠付往往可以解決被保險人家人的生活困境。 商業重疾險一般都有豁免條款,被保險人一旦發生合同約定事故即無需繳納后續保費,但保障繼續有效,而社保醫療的享受前提是按規定連續不斷按時繳費; 可見,社會醫療保險好比城市家庭安裝的木制大門,可以提供基本的防護功能。但是對于防范家庭的醫療風險,單憑這一道防護,尚顯單薄。若想進一步增強個人或家庭的健康防護能力,還需再安一道鐵門———商業健康險。 大病 更要考慮商業重疾險 保險專家表示,得病一般有三種情況:小病、中病和大病。 小病就是我們所說的頭疼腦熱,花三四百塊錢就可以治愈,一般家庭都負擔得起。中病一般需要住院治療,花費一般在5000元到10000元,加上社保補償的部分,一般家庭也基本可以負擔。 大病都是現代疾病,如:癌癥、心、腦血管疾病等,它直接威脅我們的健康和生命,且花費巨大,導致家庭經濟崩潰,甚至負債累累。可怕的是,隨著工作壓力增大及環境變化,大病離我們并不遙遠:一條來自衛生部信息中心的數據顯示,人一生中患大病的幾率竟然高達72％———如此高概率下,你不該早做準備么? 第二部分:商業醫保 險種不同保障各異 商業醫療保險的作用:補充社會醫療保險保障范圍的不足;補充自付額部分;補充封頂線以外部分的醫療費用…… 社會保險追求人人平等!商業保險追求的是量身定制! 目前,市場上的商業健康險主要有:針對重大疾病發生,給付保險金的重大疾病保險;針對住院醫療費用進行補償的報銷型保險;以及針對生病住院期間收入損失進行補貼的津貼險。那么,面對種類繁多的商業健康險,消費者應該如何選擇呢？ 商業醫保,重大疾病保險更受青睞 重大疾病是健康的第一殺手,往往給個人和家庭帶來沉重的經濟負擔,社保和商業重疾險對此有如下差別: 給付條件 給付時間 給付數額 社保醫療保險 住院 事后 根據政策,一定范圍內按比例報銷 商保重疾險 發生合同約定的重大疾病 確診后即可賠付 客戶投保的保險金額 可見,對于已有社保的人士,商業重疾險至少有兩點價值:一是,社保為事后報銷,而重疾險一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付,對于被保險人來說是“雪中送炭”;二,人們對優質醫療服務的需求很大程度是社保不能滿足的,而重疾保險金為被保險人選擇更好的醫療設備、藥品、服務,從而為贏得更佳的醫療結果甚至是增加存活的幾率提供了可貴的經濟基礎。所以,無論是否擁有醫保,從保障的角度,每個人都應該擁有重疾險。 中國人壽成都市分公司的保險專家介紹說,目前市面上的重大疾病險可以兩種方式購買:主險或附加險。在保險期間上又有終身和定期之分。 據介紹,重大疾病終身保險的保障期限是從投保日起一直到保險人身故,在一生中,只要發生合同約定的重大疾病,均可以立即拿到賠付;如果被保險人健康長壽,去世后,則可以獲得身故賠付,這樣的保障是伴隨被保險人終身的,比如:康寧終身重大疾病保險、國壽康恒重大疾病保險。 而重大疾病定期保險的保障期間是特定的,保障期間內沒有發生合同約定的重大疾病,那么保險期屆滿后可以退還保費,比如康寧定期重大疾病保險。 據介紹,一般而言收入較低的年輕人較喜歡定期重疾險,因為保費相對便宜;而對于有一定經濟實力的中年客戶來說,像康寧終身這樣的終身重疾險就更受歡迎,保險專家表示,如果客戶經濟上沒有問題,相對而言,終身重疾險更適合客戶健康變化的需要。畢竟年輕時身體較好,而隨著年齡增長,客戶其實更需要保險保障,而如果客戶只買了定期重疾險,很可能到年老時真正需要保障時保險卻到期了。 | ||
