每個人的經濟狀況、風險防范意識和偏好不同,其對健康險的需求也不同。低收入者往往只能承擔社保,小康人士往往會購買一些商業健康險來彌補社保的不足,而那些中產人士,則對商業健康險有著更高的需求。遺憾的是,此前,各大保險公司在高端醫療險方面并沒有太多產品推出,部分高端人士的個性化需求很難得到滿足。
新醫改方案的出臺,不少保險公司紛紛瞄準高端財富人士,已經或正在醞釀推出創新型的高端醫療險,以滿足這個群體的個性化健康險需求。
新醫改推動高端醫療險發展
從保障范圍來看,社保僅能保障在社保定點醫院就醫所產生的醫療費用,且用藥范圍也僅限于社保用藥；普通商業醫療保險多參照社保報銷,且保障額度不高,保障范圍通常只涵蓋住院費用、手術費用等,對于門診、體檢等費用通常不能報銷,無法滿足一些人對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥等特殊需求。
廣州的林先生今年以來一直為不能找到一款適合自己的高端健康險產品而苦惱。作為一個房地產公司的部門主管,林先生的年收入近60萬。由于工作強度大,林先生對自己的健康一直很關注,公司給他辦有社保,自己也買了健康險。但今年初的一次車禍導致多處骨折和胃、脾出血,讓林先生感受到普通的醫療險很難滿足自己的需求:“為了盡快恢復,我用了很多進口藥,但這些進口藥都不能報銷。想換個醫院,與保險公司交涉也十分麻煩。住了兩個多月的院,總共花了20多萬元,自己掏了10多萬元。”林先生告訴記者,“如果傷害再重些,光醫療費就要上百萬元了。”讓林先生苦惱的是,即使自己愿意每年在保險支出上花去大價錢,卻沒有合適的產品能滿足全面的醫療需求,希望保險公司能推出更適合自己需求的產品。
4月初,新醫改方案正式公布,首次提出積極發展商業健康險,并鼓勵保險公司開發適應不同需要的健康險產品。在新醫改政策推動下,保險公司也注意到像林先生類型的財富人士的保險需求,近期以來,市場上出現了幾款面向林先生這類中產階層人士的高端醫療險產品。如中英人壽推出的“尊榮歲月國際醫療保障計劃”和太平人壽的“金盾團體醫療保險2009”產品。
金盾2009”的保障金額最高可達50萬元,而“尊榮歲月”根據具體計劃不同,保額分別最高可達150萬元和300萬元。保障額的大幅提高,完全能滿足財富人士的需求。
不受社保范圍限制
相比普通的商業健康險,高端醫療險進一步放寬了對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥報銷這三個環節的限制,使被保險人就醫更加人性化、保障更為充足,完全不受社保范圍限制。
據中英人壽介紹,“尊榮歲月”作為一款個險產品,保險責任涉及住院及相關服務、特定器官移植手術費用、門診費用、體檢等四大項內容,包含癌癥治療、腎透析治療、處方醫療輔助裝置等多種特殊的醫療保障責任；還有未成年人住院家長陪護、無理賠住院津貼等更多人性化責任設計。而牙科醫療保險則可作為該款主險的附加險購買,對于各項齒科醫療需求的覆蓋十分廣泛；而太平人壽的“金盾2009”則定制了4個保障計劃,可根據需要自由組合,投保住院責任后,可自由選擇是否購買門診、生育、牙科、體檢責任。
高端醫療險吸引人的地方還包括可擔保或支付醫療費。一般來說,報銷型醫療險的賠付方式為被保險人先行墊付醫療費,之后憑借醫院的相關證明材料及發票等到保險公司報銷。高端醫療險在醫療費用的支付上更加靈活。
此外,高端醫療險一般不限定點醫院,能夠讓高端人群選擇適合自己的私人和外資醫院甚至國際醫療機構就診,對于中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的內容,高端醫療險也會保障,甚至包括精神疾病的治療費用也能報銷,從而讓投保人享受到最好的醫療服務。不過,“尊榮歲月”的保障地區不包括中國香港、日本等醫療花費高昂的地區。
